До вступления в силу Закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" остались считанные дни
"Российская газета" собрала в редакции экспертный совет по этому вопросу. Что нового ждет автовладельцев с первого июля? На эти вопросы отвечают генеральный директор "Российского союза автостраховщиков" Андрей Слепнев, начальник отдела административной практики Главного управления ГИБДД МВД РФ Владимир Кузин и руководитель группы экспертов секции по страхованию экспертного совета Комитета Совета Федерации по финансовым рынкам и денежному обращению Алексей Зубаков. Главное, в чем сошлись наши собеседники, это в том, что мало опубликовать закон: еще надо объяснить, что с ним делать.
По словам Андрея Слепнева, широкие массы не читают законодательных документов, хоть издавай их в золотых переплетах. И до тех пор, пока люди не начнут на собственном опыте прощупывать новые механизмы, они их не поймут. Плакаты, реклама - в ближайшее время они будут везде и в первую очередь в регистрационных подразделениях ГИБДД - небольшое тому подспорье. Вместе с полисом будут даже выдаваться памятки. Но, помимо этого, все равно необходимо объяснять, зачем все это нужно и как этим пользоваться.
Уже с первого июля начнется выдача обязательных полисов. Страховщики рассчитывают, что к этой дате будет изготовлено семь с половиной миллионов полисов. Этого должно хватить на первое время. Понятно, что с первого июля желающих застраховаться будет немного. Ведь штрафовать за эксплуатацию машины без заветной бумажки до первого января не будут. Так что до конца года сие обязательное нововведение останется в рамках добровольного. Зато есть другие неприятности. Пройти техосмотр или совершить какие-либо регистрационные действия без обязательного полиса уже будет невозможно.
- А сегодня резко увеличилось количество народа, которое прошло техосмотр, по сравнению с прошлым годом? - задали мы вопрос начальнику управления.
- Во всяком случае увеличилось количество желающих пройти техосмотр. Вал желающих застраховаться возникнет после первого января 2004 года, когда будет введена ответственность за управление транспортным средством лицом, которое свою ответственность не застраховало. Штраф за это составит 500-800 рублей. А это для нашего водителя немало.
Есть еще административный кодекс, в котором прописано, что транспортное средство будет подвергаться задержанию при отсутствии обязательного страхования, талона техосмотра. Но это тоже водителям пока не грозит. Постановление Правительства о задержании транспортных средств еще не утверждено.
Полис обязательного страхования должен помещаться на лобовом стекле вашей машины, как и талон техосмотра. Еще раз повторимся: до первого января, если у вас нет этого документа, штрафовать вас не будут. Но могут остановить, спросить о его наличии или отсутствии, сделать замечание, посоветовать как можно скорее его оформить. А с нового года, как в рекламе: не застраховался - ездить нормально не можешь.
Один из основных вопросов: что делать тем, кто уже застраховался? Будет ли засчитываться полис добровольного страхования АГО с момента вступления в силу нового закона?
К сожалению, нет. Обязательный - так обязательный. Но что же делать добровольцам? В большинстве случаев, по мнению Андрея Слепнева, страховые компании пойдут навстречу автовладельцам: добровольные полисы попросту переоформят на обязательные. Но, если компания не удостоилась чести заниматься обязательным страхованием, у автолюбителей есть еще один ход: разорвать договор с компанией. При этом часть неиспользованных средств должна быть возвращена. А уже потом заключить новый договор, но на обязательной основе.
По Закону лимит покрытия "автогражданки" невелик: 240 тысяч рублей по здоровью (это если пострадавших несколько) и 160 тысяч рублей по "железу" (в том же случае). За повреждение имущества одного человека выплатят не более 120 тысяч рублей. То есть, порядка четырех тысяч долларов. Самое ходовое покрытие при добровольном страховании было 10 тысяч долларов. Если вы рассчитываете на прежние лимиты, никто не запрещает вам "достраховаться". К обязательной страховке вы можете докупить и полис добровольного страхования.
За свой обязательный тариф (1980 руб. умноженные на коэффициенты) в год вы можете рассчитывать на выплату ущерба третьим лицам в пределах суммы, обозначенной законом (400 тысяч рублей со всеми условиями), за каждую аварию. Даже если у вас 25-й случай ДТП в месяц - ущерб пострадавшему оплатит страховая компания. Но вам подобная езда откликнется на следующий год: тариф возрастет многократно.
Где найти компанию, которая занимается обязательным страхованием? Где купить такой полис?
По утверждению А. Слепнева, легче сказать, где его нельзя будет купить. Однозначно не стоит его покупать там, где вы проходите техосмотр, не стоит приобретать его и в отделении милиции. Это противозаконно.
Владимир Кузин с ним согласен: "Есть статья 22, которая запрещает нахождение представителя страховой компании и оказание рекламных услуг на территории и в помещениях органов государственной власти. Поэтому на территориях подразделений Госавтоинспекции никаких страховых организаций не будет. Как они будут стоять: просто под зонтиком на улице, либо будут установлены палатки - это дело страховщиков. Это не наши вопросы. Мы будем представлять списки всех страховых компаний, которые являются членами РСА и имеют лицензию, а местные органы уже будут указывать адрес компании".
Впрочем, по Москве это не будет актуальной проблемой: скорее всего страховые агенты будут толкаться вокруг всех регистрационных пунктов ГИБДД.
- Есть ли регионы, где нет страховых компаний?
- Нет таких регионов. Даже в Чечне есть свои страховщики. У нас даже есть заявление одной очень крупной компании о том, что она одна на сегодня может закрыть всю Россию.
- А если человек в деревне живет? Ему в райцентр нужно будет ехать страховаться?
- Он техосмотр где проходит? Первые полгода все будет происходить вокруг пунктов ГАИ. Человек придет ставить машину на учет, ему скажут: давай полис. Он спросит, где его купить, и должен получить ответ на этот вопрос.
Полисы продают непосредственно страховые компании, агенты, брокеры и т.д.. При желании, полис можно купить и через Интернет. Главное убедиться, что компания, в нем указанная, имеет право на оказание подобных услуг. В противном случае можно остаться ни с чем. Такая компания должна быть членом Российского союза автостраховщиков и иметь соответствующую лицензию.
Вопрос о том, как быть, если машина, скажем, зарегистрирована на отца, вожу я, но иногда жена, - один из стандартных. Есть, конечно, и более тяжелые случаи. Еще один стандартный вопрос: надо ли предъявлять машину, чтобы ее застраховать?
Не надо предъявлять машину, достаточно вашего паспорта и техпаспорта авто. Более того, для того чтобы застраховать свою ответственность, вам не нужны даже права. Но если вашу машину водят несколько человек, то в полисе нужно указывать и их. Если вы не знаете заранее, кто будет допущен до руля вашего авто, можно завести полис "без ограничения". Это, правда, обойдется дороже: стоимость полиса нужно умножить на коэффициент 1,5. В случае если один из водителей младше, например, 20 лет, или стаж вождения у него младше двух лет, действует следующее правило: при допуске к управлению нескольких водителей используется максимальный коэффициент.
Огромное количество писем в редакцию можно сформулировать так: "Машина старенькая, дохленькая, редко эксплуатируется, да и я сам - бедный человек... Почему я должен платить за чей-то новенький "Мерседес"...
Страхуется не машина, а ответственность водителя. Никто из нас не застрахован от непредвиденных обстоятельств. Даже если у вас старенький "Москвич", владельцу дорогой и новенькой иномарки, если вы, не дай Бог, ему крыло помнете, легче не станет. Да и вам спокойнее: за ремонт заплатите не вы, а страховая компания.
Введением обязательного страхования больше всего взволнована так называемая льготная категория граждан: пенсионеры, инвалиды, афганцы, чернобыльцы... И их можно понять: при пенсии, не превышающей двух тысяч рублей, еще платить за страховку становится неподъемной задачей.
Тем не менее льготы предусмотрены только для тех, кто получил машину от органов социального обеспечения.
Как сообщил Андрей Слепнев, изначально в Законе были предусмотрены льготы и для инвалидов, и для ветеранов ВОВ. Потом были поправки Президента, который справедливо задал вопрос: а кто будет платить за эту достаточно большую партию? В результате пришли к компромиссу: в Законе зафиксировали самый минимум. Для получивших "железных коней" по линии соцобеспечения предусмотрена специальная компенсация из бюджета.
Но различные федеральные органы или субъекты Федерации могут предоставить дополнительные льготы. Есть деньги - поддерживайте своих инвалидов.
Впрочем, у каждого застрахованного есть возможность облегчить свое бремя выплат. В Законе предусмотрены скидки за каждый безаварийный год - это пять процентов от взноса. Через десять лет безаварийной езды страховка обойдется в два раза дешевле. Также предусмотрены сезонные скидки. То есть если вы используете автомобиль не круглый год - например, только шесть, семь, восемь, девять, десять, одиннадцать месяцев в году. Скажем, если вы используете автомобиль шесть месяцев, вам полагается скидка 40 процентов от величины взноса. Однако в полисе указаны сроки эксплуатации автомобиля. И если вы решили выехать в неурочное время, это может вам дорого обойтись.
При аварии в первую очередь необходимо вызвать на место происшествия милицию. В России пока не столь большая разница в тарифах при ДТП и без него, чтобы скрывать сей факт. Сведения о ДТП должны быть зафиксированы в протоколе. Также в обязательном порядке нужно заполнить извещение о ДТП, которые вам обязан выдать страховщик при заключении договора о страховании. Извещения о ДТП передаются в страховые компании участников ДТП. Если виновник вы - сразу сообщите об этом в свою страховую компанию. Поскольку не всегда сразу ясно, кто виновник, сообщить в свою компанию следует в любом случае. Другие участники ДТП обязаны сообщить вам, в каких компаниях застрахована их ответственность. На всякий случай вам нужно поставить в известность и эти компании.
Мелкое происшествие на дороге без ущерба здоровью, предполагается, можно будет разрешить на месте, не дожидаясь инспектора ГИБДД. Вместе с полисом страхователю должны выдаваться специальные извещения о ДТП, которые впоследствии представляются в страховую компанию. Затем пострадавший предъявляет этот документ страховщику вместе с автомобилем для экспертизы. Все остальное - дело страховой компании. Кстати, на техническую экспертизу отведено пять суток, а на вынесение решения страховщиком - 15.
Как известно, для владельцев транспортных средств, финансируемых за счет бюджетов любых уровней, проще говоря для госавтотранспорта, Закон об обязательном страховании до следующего года по сути не писан. Эти машины освобождаются от нововведения. Такое исключение сделано по той причине, что в бюджете на этот год не предусмотрено соответствующей статьи.
Впрочем, Минфин уверяет, что в следующем году уже все будет нормально. Но как жить в этом? Что делать, если в меня въедет госмашина?
- Все будет решаться так же, как и сегодня: через суд или по взаимному согласию, - говорит Владимир Кузин. - А с первого января гостранспорт должен страховаться на общих основаниях.
- А я годами буду ждать, пока мне оплатят ремонт...
- У государственных компаний есть соответствующая строка в бюджете. В ней предусмотрена оплата ущерба третьим лицам.
- Главное, - справедливо замечает Алексей Зубаков, - чтобы это не перешло в дурную привычку: чтобы у государства не возникло желания и в 2004 году освободить гостранспорт от страхования.
Есть такой термин у водителей и инспекторов ГИБДД: "обоюдка". Имеется в виду тот случай, когда в ДТП виноваты оба участника. Кто и за что в этом случае платит? Что компенсируют страховые компании? И вообще должны ли они в этой ситуации чего-либо выплачивать?
Оказывается, должны. Андрей Слепнев привел такой пример: столкнулись две машины. Установлена обоюдная вина. У одной ущерб составил 30 тысяч рублей, у другой - 50 тысяч. Общий ущерб - 80 тысяч. Он делится пополам. В итоге тому, чей ущерб больше, будет выплачена разница. В данном случае - 10 тысяч рублей, другому участнику - ничего.
Резонный вопрос: кто будет определять "обоюдку", ведь ГИБДД теперь не имеет права устанавливать вину и ответственность?
Чтобы упростить задачу, говорит Владимир Кузин, страховщики могут использовать утвержденные типовые схемы. Если участники ДТП не согласны с предлагаемыми вариантами, остается только суд.
В последнее время начали проявлять себя, скажем так, недобросовестные страховые компании. Например, еще до вступления в силу закона они за копейки продают якобы полис обязательного страхования. Понятно, что при попытке получить выплату любитель бесплатного сыра столкнется с тем, что и компании, продавшей полис, уже не существует.
- Мы пытаемся сейчас выяснить, - говорит Андрей Слепнев, - кто под видом обязательного полиса распространяет свои услуги. Если это компании, входящие в РСА, мы будем серьезно разбираться.
Не только водители ждут подвоха от страховщиков. Термин "страховое мошенничество" уже вошел в моду и в нашей стране. За год в стране происходит более миллиона ДТП. Теперь каждый из этих случаев ляжет на плечи страховых компаний - ведь потребуется кому-то возмещать ущерб. А зарубежный опыт показывает, что именно автострахование - наиболее благодатная почва для мошенничества.
Но есть и другой риск: а вдруг компания, в которой вы застрахованы, разорится? Как утверждает Андрей Слепнев, у каждой компании после вступления в силу закона может сложиться разная ситуация: кто-то в прибыли окажется, кто-то - в убытке. По первому году прибыль будет у всех: хотя бы за счет эффекта "набора портфеля". Количество договоров увеличивается, убытки отстают. Но потом хвост догонит голову. Вероятно, будет период, когда многие компании просто не смогут работать. Но в законе есть механизм передачи портфеля: если компания начинает банкротиться, то ее портфель передается другому страховщику.
Установленный Правительством тариф - некий компромисс между страховщиками и страхователями. До сих пор для расчета этой суммы у страховых компаний не было статистики. Но уже за первые полгода действия закона она худо-бедно появится. Примечательно, что закон предусматривает изменение тарифов раз в полгода. Значит ли это, что в следующем году мы будем платить за страховку больше? Что делать, если тариф изменился в период действия моего договора? Надо ли договор перезаключать?
Нет. На каких условиях заключен договор, на таких он и действует. А уже следующий договор заключается с новыми тарифами.
Один из основных вопросов - можно ли воспользоваться нашей обязательной страховкой при выезде за границу?
К сожалению, нет. При выезде, скажем, в СНГ - Украина, Белоруссия - вам придется на таможне покупать местный страховой полис. А при путешествиях в дальнее зарубежье - "зеленую карту". Впрочем, то же самое распространится и на въезжающих в Россию: им тоже придется покупать наш полис обязательного страхования.
Закон об обязательном страховании утвержден и вступит в силу с первого июля. Однако по-прежнему звучат предложения отложить его хотя бы на полгода. С чем это связано, поясняет Алексей ЗУБАКОВ:
- Этот Закон должен стать важным инструментом государственной политики в области страхования. У нас был год после 25 апреля 2002 года, когда Закон был подписан, чтобы принять все необходимые подзаконные. Целый год. Но хотели как лучше, получилось как всегда. Правила страхования были утверждены 7 мая, выдача лицензий началась 6 июня этого года. Теперь посмотрим по Закону. Государство исключило свой транспорт из этого закона, поскольку такие расходы в бюджет на 2003 год не были заложены. Теперь необходимо учесть эти расходы в бюджете на 2004 год. Далее, список льготников. По Закону - это инвалиды, которые получают автосредства через органы социальной защиты. А как же с другими водителями быть? Допустим, молодой москвич служил в Чечне. И вместо того чтобы получать льготы, он платит втрое, как москвич и как молодой, стаж-то у него небольшой. Надо учесть распространение действий данной нормы на все категории граждан. Мы должны включить в список всех инвалидов, льготников. Тех же самых участников Великой Отечественной войны. Недавно письмо от трех ветеранов войны было опубликовано в газете "Калининградская правда". Они используют машины летом, в дачный сезон. Сезонные скидки предусмотрены, но они чрезвычайно низкие.