Наш человек законов не знает, и узнать не хочет. Ему кажется, что законы где-то там, в другой жизни, а в реальности действуют свои правила и понятия. Но недавно был принят закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (ОСАГО), который напрямую, конкретно и надолго повлияет на кошельки половины взрослого населения страны. Поэтому его нужно изучить до того, как бежать страховаться. Когда нам предлагают застраховать автомобиль, то мы думаем, что тут все понятно: нужно заплатить небольшую сумму, гораздо меньшую, чем возможный платеж в случае аварии и тогда страховщик оплатит ущерб, избавив нас от постоянного страха задеть иномарку. С другой стороны, если помнут ваш автомобиль, то не придется "выбивать" деньги у виновника, а все быстро и без проблем оплатит страховщик. Вот тут-то вы и не угадали, и не потому, что не знаете значения слова "страхование", а потому, что никому и в голову не придет, как ловко можно написать закон, если пишешь его для себя.
По хорошему, текст ОСАГО, тарифы и Правила к нему с комментариями юристов надо было бы издать отдельной брошюрой миллионным тиражом. Или хотя бы подробно проинформировать население через СМИ.
Ничего этого не сделано. И, думаю, не случайно. Если нечего сказать хорошего, то предпочли промолчать и разводить лохов в темную. О том, какие деньги могут получить страховщики, причем деньги легкие (государство заставило всех платить) и на сто лет вперед (пока есть у людей автомобили - обязаны платить), прочитайте статью "Простая правда обязательной автостраховки"
Но получив такой подарок, страховщики не смогли умерить свой пыл и написать справедливый и честный закон. Внимательное изучение закона ОСАГО и "Правил обязательного страхования" открывает много малозаметных уловок, которые резко меняют крен закона в сторону интересов страховщиков. Об одной из таких уловок написана статья "Незаметный коэффициент беззастенчивого надувательства" .
Данная статья о другой стороне - о потерпевших.
Как раньше, до всеобщего ОСАГО, разрешалась аварийная ситуация? В очевидных случаях участники аварии сами определяли виновного и подсчитывали ущерб по схеме: стоимость новых деталей, требующих замены (эти цены известны) плюс работа. Если возникали разногласия по цене работы, то приезжали за справкой в какой-то автосервис. Иногда виновный привлекал для удешевления работ своих друзей, но потерпевший в любом случае мог требовать от виновного полного восстановления вашего авто, причем именно новыми запчастями. Такова сложившаяся практика. Никому из нормальных людей не могло и в голову придти, что написано в "Правилах страхования", придуманных в Правительстве вместе со страховщиками.
Вот П.63 "Правил страхования":
"63. Размер страховой выплаты в случае причинения вреда имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего - в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая. Под полной гибелью понимается также случаи, когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость;"
Что такое "действительная стоимость" применительно к не новому автомобилю? И кто ее определяет? Даже новые, одинаковые автомобили стоят у разных продавцов по-разному. Даже до аварии никто точно не скажет, сколько он стоит, а уж тем более - после нее. Для "Жигулей" или "Волг", как самых массовых автомобилей, можно назвать некий интервал, довольно широкий, например, от 1500 до 2000 долл. Для иномарок разброс цен еще больше - за одинаковые машины просят и 3000 и 6000 долл. Но в Законе прямо не указано кто и как определяет эту "действительную стоимость". Вот что написано:
"Статья 12. 2. При причинении вреда имуществу потерпевший, намеренный воспользоваться своим правом на страховую выплату, обязан представить поврежденное имущество или его остатки(!) страховщику для осмотра и организации независимой экспертизы (оценки) в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков."
То есть, страховщик "осматривает" (зачем?) и "организует экспертизу". Но эксперт не устанавливает "действительную стоимость поврежденного имущества" на день аварии, вот его полномочия согласно "Правил организации независимой экспертизы":
"2. Целью проведения независимой технической экспертизы транспортного средства (далее именуется - экспертиза) является установление следующих обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства:
а) наличие и характер технических повреждений транспортного средства; (всех, какие есть)
б) причины возникновения технических повреждений транспортного средства;(указать те повреждения, которые явились результатом данной аварии)
в) технология, объем и стоимость ремонта транспортного средства."
Получается, что именно страховщик "осматривает" и сам решает, сколько стоил ваш автомобиль до аварии. И именно эта оценка становится максимальной стоимостью ремонта (а не указанная в Законе 120000руб.) потому, что всё сверх того считается
"полной гибелью.., когда стоимость восстановительного ремонта поврежденного имущества равна или превышает его доаварийную стоимость;"
Владельцы "Жигулей", "Волг", "Москвичей"! Прикиньте сами, во сколько оценит страховщик, материально заинтересованный максимально занизить эту "доаварийную стоимость", ваши неновые машины. Думаю, что за трехлетние "аппараты" больше 2000 долл. не даст. Не порадую и владельцев иномарок старше 10, вряд ли ваши машины будут оценены дороже.
Итак, в случае серьезной аварии страховщик не будет оплачивать полное восстановление вашей машины!
При этом нигде, ни в Законе, ни в Правилах не установлено, где может потерпевший обжаловать оценку страховщиком доаварийной "действительной стоимости" автомобиля. Возможно, профессиональные юристы смогут ответить будут ли рассматривать споры между страховщиком и потерпевшим суды общей юрисдикции и на основании каких законов. Автор на этот вопрос ответить не может.
Если вы еще не полностью насладились картиной уготованного нам страхового рая, посмотрим, как будет проходить "восстановительный ремонт", если, на ваше счастье, его стоимость окажется ниже "доаварийной действительной стоимости" Об этом повествует п.64 "Правил страхования" , где написано:
"К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества…"
Что могут означать в ситуации ремонта поврежденного автомобиля слова "улучшение и модернизация"? Дословный перевод "модернизация" - придание современных черт, дальнейшее развитие. Очевидно, что превратить "ВАЗ-2109" в "ВАЗ-21099" или "ГАЗ-31029" в "ГАЗ-3110", то есть "модернизировать" никто и не будет пытаться. Единственное объяснение кроется в словах из другого пункта "Правил страхования":
"63,б):.. приведение имущества в состояние, в котором оно находилось до наступления страхового случая".
Страховщик будет считать, что детали и агрегаты вашего автомобиля имели до аварии определенный износ, скажем, после 3-х лет эксплуатации - 50%. В процессе "восстановительного" ремонта вам установили новые крыло и дверь, т.е. провели "улучшение и модернизацию". Значит, 50% от стоимости деталей платят они, а 50% - вы. А кто ж еще? Есть и другой вариант. При ремонте используются или ваши аварийные детали, например, рихтуют, шпаклюют и подкрашивают крыло, или ставят другие детали бывшие в употреблении. На эту возможность намекает другой абзац : "При определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах".
Таково новое российское страхование.