Что делать с обязательной страховкой ГО (ОСАГО) в том случае, когда она перестает быть нужна? Например, автомобиль поставлен на консервацию или отправлен в кузовной ремонт на длительный срок, с него снят двигатель и т.д. или просто отсутствует желание продолжать дальнейшее сотрудничество со страховой компанией.

Можно ли досрочно расторгнуть договор обязательного страхования, не дожидаясь истечения срока его действия по желанию страхователя, а не только по основаниям, указанным в Разделе 6 Правил ОСАГО? В том числе можно ли вернуть часть премии по договору ОСАГО за тот период?

Мы считаем, что можно, хотя руководство РСА (Российского союза автостраховщиков) и страховые компании пока придерживаются противоположной точки зрения.

Разберем ситуацию подробнее: чем регламентировано досрочное расторжение договоров обязательного страхования ГО? Общие правила задаются ст. 958 Гражданского Кодекса РФ (ГК) и Законом "Об обязательном страховании ГО владельцев транспортных средств" № 40-ФЗ от 25.04.2002, а вот процесс расторжения договоров в законах не регламентируется никак, зато он регламентируется подзаконным актом - Постановлением Правительства РФ № 263 от 07.05.03 (Правила ОСАГО).

В случае невозможности по каким-либо причинам использования транспортного средства, ситуация описывается частью 1 ст. 958 ГК. Т.е. риск наступления гражданской ответственности владельца (или нескольких владельцев, если транспортное средство использовалось несколькими гражданами совместно) отпал по причинам иным, чем страховой случай. Сразу следует оговорить, что даже повреждения ТС в ДТП по вине его водителя не будет таким случаем, поскольку страховым случаем по ОСАГО является возникновение обязанности застрахованного возместить причиненный ущерб, что на застрахованном автомобиле физически не сказывается никак. Противоречий с законом об ОСАГО №40-ФЗ тут тоже нет, поскольку им на территории РФ запрещено лишь использование ТС без полиса страхования гражданской ответственности, но не владение им как таковое.

Подпунктом "и" пункта 33 Правил страхования прямо предусмотрено расторжение договора страхования в "иных случаях, предусмотренных законодательством РФ". Очевидно, что таким законодательным актом будет и ГК РФ. Более того, согласно п. 2 ст. 927 ГК РФ, в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц, либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы (комм. - речь идет о главе 48 ГК). Соответственно, к правоотношениям по ОСАГО могут и должны применяться и нормы ст. 958 ГК РФ, а не только Закона об ОСАГО и Правил ОСАГО.

Что же при этом происходит с уплаченной при заключении договора премией? Согласно первому абзацу части 3. Ст. 958 ГК, в случае расторжения договора страхования по основаниям, предусмотренным частью 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть премии, пропорциональную времени, которое действовало страхование. Тут следует упомянуть, что страховые компании при расчете обычно забывают, что согласно Постановлению Правительства РФ №264 от 07.05.03 (Об утверждении тарифов ОСАГО) премия состоит не только из нетто-ставки, составляющей 77% уплаченной суммы, но из всей уплаченной суммы, о чем прямо говорится в ст. 1. Раздела III данного Постановления.

Таким образом, на наш взгляд, возврату подлежит сумма, пропорциональная неиспользованному сроку страховки без каких либо предварительных вычетов.

Теперь рассмотрим случай отказа страхователя от страховки. В соответствии с частью 2. Ст. 958 ГК он имеет такое право, и оно тоже будет являться законным основанием для досрочного расторжения договора по основанию, предусмотренному ст. 33 п. "и" Правил страхования.

Что же будет с премией в этом случае? Все то же самое, что и в случае прекращения риска. Согласно второму абзацу части 3 ст. 958 ГК в случае отказа страхователя от договора страхования, уплаченная страховщику премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное. Здесь полезно упомянуть о том, что же представляет собой договор страхования и из чего он состоит. Согласно части 2. ст. 940 ГК договор страхования может быть составлен либо в виде одного документа, либо заключаться путем выдачи страхователю страхового полиса. В случае с ОСАГО имеет место именно второй вариант. Обратимся к ст. 943 ГК, в которой описан порядок установления условий договора правилами страхования, - в части 2 этой статьи сказано, что условия, изложенные в правилах страхования обязательны для страхователя тогда, когда ссылка на эти правила дана в полисе. То есть договор страхования ОСАГО включает в себя и полис и правила.

Идем дальше - что же сказано в договоре страхования ОСАГО насчет возврата или невозврата премии? А вот что: первый абзац ст. 34 Правил ОСАГО гласит, что в случае прекращения действия договора обязательного страхования по одному из оснований, предусмотренных подпунктами "б", "г", "д", "з" пункта 33 Правил, страховая премия по договору обязательного страхования страхователю не возвращается, если иное не предусмотрено в договоре (страховом полисе обязательного страхования). В остальных случаях страховщик возвращает страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора обязательного страхования. То есть в нашем случае (ст. 33, п. "и") пропорциональный возврат части премии договором предусмотрен прямо.

Также следует отметить, что если после расторжения договора экс-страхователь продолжит использование своего автомобиля без полиса, то будет нести за это ответственность, предусмотренную действующим законодательством (п. 6 ст. 4 Закона об ОСАГО и ст. 12.37 КоАП РФ).

В том случае, если страховая компания отказывает клиенту в расторжении договора страхования по приведенным выше основаниям, ссылаясь на методические рекомендации РСА (Российский союз автостраховщиков), можно рекомендовать получить письменный отказ СК в добровольном расторжении договора и расторгнуть его в судебном порядке, поскольку юридическая сила любых методических рекомендаций не может превышать силу Гражданского Кодекса, Федерального закона об ОСАГО и Постановления Правительства РФ ни всех вместе, ни каждого в отдельности. Следовательно, в части, противоречащей упомянутым нормативно-правовым актам, данные методические указания применены быть не могут.

Отдельная благодарность Елене Скуратовой (AKA Skuratova_for_ever) за предоставленную правовую информацию.

Материал подготовлен 18 июля 2003 г. и скорректирован 18 ноября 2003 г. Алексеем Прокофьевым (AKA - Green) по результатам дискуссий в конференции "Страхование" на auto.ru Неоценимую помощь в обновлении данной статьи оказал Владимир Селянин (Екатеринбург).