Как известно, с 1 января прошлого года федеральное законодательство нашей страны возложило обязанность на каждого владельца транспортного средства - автомобиля или мотоцикла, застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами - участниками ДТП, не виновными в столкновении транспортных средств. Цель, преследуемая законодателями при принятии такого закона, благородна, ведь этой целью является защита права потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу. Правовая база для такой защиты существует в каждом уважающем себя цивилизованном государстве и, рано или поздно, такая правовая база должна была появиться и в России. Однако, в силу чисто российских особенностей, да и по причине своей молодости, закон об ОСАГО работает, мягко говоря, не очень хорошо. Хочется верить, что рано или поздно закон о страховании ответственности владельцев транспортных средств "обкатается", а его подводные камни и "дыры" будут изжиты: в нормативную базу внесут необходимые поправки, а среди страховых компаний сформируется единый подход к обслуживанию своих клиентов.
То, что мы видим в настоящий момент в области применения закона об ОСАГО, к сожалению, выглядит весьма печально. Много написано, например, о том, что принцип применения страховых тарифов таит в себе побуждения участникам ДТП не обращаться за возмещением небольших сумм ущерба в страховые компании, а "разбираться на месте", по старинке. В этой статье мне бы хотелось подробнее остановиться не на недостатках законодательства, а на работе операторов страхования - страховых компаний. Разумеется, я имею в виду деятельность страховых компаний в части возмещения причиненного в результате ДТП ущерба. Понятно, что страховые компании не заинтересованы в выплате страховых возмещений, поскольку сегодня на улицах страны появилось множество дорогих мотоциклов и автомобилей, и в связи с этим размеры страховых выплат становятся все более существенными. В целях минимизации расходов по оплате страховых случаев страховщики идут даже на нарушения закона. Одно из наиболее частых нарушений - несоблюдение сроков рассмотрения заявлений о страховой выплате и уклонение от выплаты страхового возмещения под различными предлогами.
Что же вы должны сделать, чтобы получить сумму ущерба?
Для того, чтобы получить возмещение причиненного ущерба, участники ДТП должны выполнить определенные действия, предусмотренные Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила), принятыми Правительством РФ в соответствии с Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств". Разумеется, рассчитывать на возмещение ущерба возможно только в том случае, если ДТП зарегистрировано органами милиции. При этом водители-участники ДТП, если нет пострадавших, вправе не вызывать на место ДТП сотрудников ГАИ, а оформить схему ДТП самостоятельно и прибыть с ней в орган ГАИ для оформления ДТП. Страховщики принимают к рассмотрению документы по ДТП, составленные сотрудниками ГАИ - справку о дорожно-транспортном происшествии, протокол об административном правонарушении и постановление по делу об административном правонарушении, возбужденным по факту ДТП. В случае, когда в результате ДТП причинен только материальный ущерб и пострадавших нет, никаких дополнительных документов, оформленных государственными органами, не требуется. Водители-участники ДТП составляют извещение о ДТП на бланке установленного образца. Присутствие или участие представителя страховой компании в составлении извещения допускается, но необязательно. В случае, если в ДТП пострадало более 2 транспортных средств или у водителей есть разногласия в оценке случившегося, допускается составление извещения каждым водителем самостоятельно, при этом водитель должен указать в своем бланке причину невозможности совместного составления извещения. В течение 5 рабочих дней водители направляют свои извещения (либо совместно составленное извещение) представителю страховщика в том регионе, в котором произошло ДТП. Водитель, являющийся потерпевшим, одновременно направляет страховщику заявление о страховой выплате с приложением документов оформленных сотрудниками ГАИ. Способ передачи документов в страховую компанию должен позволять зафиксировать факт их получения - либо уведомлением о вручении, если документы направляются по почте, либо отметкой о получении на копии заявления с описью приложений и копии извещения о ДТП. В течение 15-дневного срока с момента предъявления требования о страховой выплате страховщик обязан согласовать с потерпевшим и провести техническую экспертизу, целью которой является установление размера нанесенного ущерба, а потерпевший обязан представить транспортное средство для проведения экспертизы. По истечении 15-дневного срока страховщик обязан произвести страховую выплату либо направить потерпевшему письменное извещение о полном или частичном отказе в страховой выплате, с указанием причин отказа.
Так обстоит дело с формальной стороной обращения потерпевших по поводу возмещения ущерба их имуществу.
А в жизни все бывает несколько иначе...
Для того, чтобы читатель имел представление, как работает ОСАГО на самом деле, приведу пример из жизни.
11 сентября прошлого года с моим другом приключилась неприятность - он двигался на мотоцикле по дороге СПб - Псков. На 150 км трассы ему не уступил дорогу автомобиль ВАЗ-2106, выполнявший поворот налево со встречного направления. В результате ДТП мотоциклист практически не пострадал, а вот мотоцикл был буквально уничтожен: после сильнейшего удара об автомобиль он развалился на части, все силовые элементы конструкции были деформированы. Сотрудники ГАИ оперативно прибыли на место ДТП и после проведения необходимых замеров и составления схемы оба водителя прибыли в ГАИ г. Луги, где мотоциклист получил справку о ДТП и копию постановления по делу об административном правонарушении. В постановлении водитель автомобиля был признан виновным в том, что не уступил дорогу движущемуся во встречном направлении мотоциклисту. Автомобилист свою вину не отрицал, вел себя корректно, и мой друг вместе с ним тут же заполнил извещения о ДТП, подлежащие предоставлению в страховую компанию виновника ДТП. Таким образом, у него на руках был комплект документов, необходимый для получения страховой выплаты за уничтоженный мотоцикл.
У водителя автомобиля имелся при себе полис ОСАГО, подтверждающий заключение договора обязательного страхования сроком на один год, однако этот полис содержал ограничение по периоду использования транспортного средства - полгода, и уплаченная страховая премия соответствовала периоду использования. Оплаченный период использования автомобиля, принадлежащего виновнику ДТП истек 10 сентября . При этом, для оплаты суммы страховой премии по окончании оплаченного периода страхования, владельцу транспортного средства отведены 30 суток, в течение которых, в соответствии с п. 31 Правил, страховая компания не освобождается от обязанности возместить ущерб, причиненный страхователем.
Моего друга подвело знание особенностей российского обязательного страхования: увидев стоящую в полисе дату окончания срока действия страховки, он не обратил внимания на то, что страхование оплачено только за полгода, и успокоился, не подозревая, чем это может обернуться. А далее началось интересное...
На следующий после ДТП день мотоциклист и водитель автомобиля обратились в страховую компанию и предоставили все необходимые документы. Естественно, сотрудники страховой компании документы приняли, и даже согласовали и провели экспертизу мотоцикла, в результате которой установили, что он восстановлению не подлежит, а сумма ущерба составила стоимость мотоцикла с поправкой на износ. А потом… под разными предлогами начали тянуть время: "документы не готовы", "документы не подписаны", "руководителя нет на месте", в общем - "приходите завтра". Мой друг, не чувствуя подвоха, не особенно на них напирал. Так прошел месяц со дня ДТП, по истечении которого страховая компания выдала ему письменный отказ в страховой выплате, мотивировав его тем, что страхователь не произвел в установленный месячный срок оплаты страховой премии за текущий период.
Действительно, водитель автомобиля не произвел оплаты. Если разобраться - с чего бы ему ее производить? Он в тонкости ОСАГО не вникал. Его автомобиль разбит, ездить не будет - к чему продлевать полис? А если он не внес страховую премию за период, в который произошло ДТП, то отвечать за причиненный ущерб будет самостоятельно - это ли не в интересах страховой компании? Но с другой стороны, если бы страховая компания строго следовала нормам, установленным Правилами, то возможности отказать мотоциклисту в возмещении нанесенного ущерба у нее бы не было.
В итоге, мой друг был вынужден обратиться в суд с иском о взыскании страховой суммы со страховой компании. Иск пока не рассмотрен, но я постараюсь держать общественность в курсе хода процесса.
Название страховой компании, о которой шла речь в настоящей статье - ОАО "Альфа-Страхование", пусть ее клиенты задумаются о том, не придется ли им самостоятельно отвечать в суде за причиненный ущерб, имея в кармане действующий полис ОСАГО от указанной компании.
И вот так бывает...
Еще об одном случае уклонения страховщика от выплаты суммы ущерба по надуманному основанию мне стало известно от другого моего знакомого. В его ситуации при наличии всех надлежащим образом оформленных документов и соблюдении всех сроков при обращении в страховую компанию ему отказали в выплате суммы ущерба на основании того, что его транспортное средство не прошло ежегодный государственный технический осмотр. То есть, сотрудники страховой компании попросили этого водителя предоставить талон ГТО и, когда он не смог этого сделать, ему отказали в страховой выплате на том основании, что транспортное средство, не прошедшее ГТО, не может участвовать в дорожном движении. Скорее всего, суд удовлетворит требование этого водителя о выплате страховой компанией суммы ущерба, поскольку очевидно отсутствие причинно-следственной связи между ущербом, нанесенным владельцу, и фактом непройденного технического осмотра, кроме того, Правила не возлагают на владельца транспортного средства обязанность предоставлять в страховую компанию талон ГТО.
Таковы реалии нашей жизни, и нам пока приходится подстраиваться под них.
Какие же следует поступать?
Позволю себе дать несколько советов читающим эти строки.
Во-первых, произошедшее ДТП обычно вызывает взрыв эмоций. А потому, прежде чем определить свою роль в случившемся, разумнее всего - успокоиться и обдумать ситуацию.
Во-вторых, всегда полезно советоваться с людьми, которые имеют опыт разрешения ситуаций, подобных вашей. Обязательно сделайте копии документов, которые, по вашему мнению, могут иметь существенное значение для исхода дела. Еще надежнее сначала сделать копии всех документов, а уже потом определять, какие из них могут понадобиться. Под документами я понимаю, в первую очередь, материалы дела об административном правонарушении, возбужденном по факту ДТП и извещения о ДТП. Сотрудники милиции обязаны предоставить вам возможность знакомиться с материалами по ДТП, если вы являлись его участником. Копировать документы можно путем фотосъемки с использованием цифрового фотоаппарата, это не запрещено законом. Кроме того, вы не получите отговорку милиционеров об отсутствии или нерабочем состоянии оргтехники.
В-третьих, документы следует внимательно изучать на этапе составления и подписания.
При заключении договоров ОСАГО страховые компании предусмотрительно снабжают своих клиентов брошюрами Правил обязательного страхования. Однако большинство из нас обращаются к подобным материалам только тогда, когда все самое плохое уже случилось. Поэтому я, как обычно, рекомендую внимательно изучать нормативные акты до того, как вам потребуется применить полученные знания.
Удачи на дорогах!
© Many (